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供应链金融1.0银行授信的发展历程及解决方案!

犇腾股票配资网 2021-03-25 股票资讯 168次

随着社会分工的不断成熟,当今的供应链金融强调了上下游成员公司之间相互竞争和协作的特殊关系。换句话说,谁拥有竞争优势,谁就有发言权,谁就能设定交易条件和习惯。

特殊的关系是,从主要原材料到最终消费者的加工,制造和运输的整个链条已经形成了该行业的特征。在这种情况下,金融机构了解上下游的议价能力和行业交易特征,并在进行风险评估后,提供全面,多样化和定制的金融产品或服务,以满足链中成员公司的财务需求。

一、供应链金融的发展历史

1、供应链金融1. 0:专注于人工信贷审批

供应链财务模型统称为“ 1 + N”。银行在核心企业“ 1”的信贷支持基础上,完成了对一组“ N”中小企业的融资和信贷支持。供应链融资1. 0银行信贷依靠核心工厂的信贷来减轻银行对上游供应商或下游分销商的信贷风险。它采用人工授信并讨论每件事,因此不可能借助技术手段来实现大规模的客户获取。

2、供应链金融2. 0:以银行与企业之间的直接联系为中心

供应链金融2. 0集中在银行和企业之间的直接联系上。核心企业采用自动化ERP来管理供应链,以降低库存成本并及时响应客户需求。此时,为提高服务竞争力,得益于核心企业的合作,银行与核心企业达成了“银企直通”协议,除了依靠核心企业的信贷向上游供应商和下游分销商,银行也可以达到批量获取客户的目的。

3、供应链金融3. 0:以三合一平台为核心

供应链金融3. 0基于三合一平台。供应链财务3. 0以该平台为核心,将业务流程,物流和资金流集成到三合一信息平台中。银行拥有供应链中所有成员公司的交易信息,并采用“ Internet +”思想。该模式鼓励银行不断创新或改革其商业模式,打破了第28条法律,并允许银行针对80%的中小型客户。借助先进的Internet技术支持,可以大大降低银行的运营成本和风险管理成本。

二、对供应链金融发展的限制

1、促销瓶颈

从供应链财务1. 0的“ 1 + N”业务模型发展到现在的国内供应链财务3. 0已经有十多年的历史了。根据IBM的研究结果,大约75%的供应链金融产品是库存融资和预付款融资。银行仍然局限于传统的抵押贷款思想。但是,保理业务仅占25%,银行仍然无法恢复依靠贸易融资的自付特征。

简而言之,银行不能仅将买方的还款作为提供信贷的第一笔还款来源。这样做的原因是出于风险考虑。由于该银行在供应链财务中的风险管理依赖于核心企业的信用,因此它垂直地向其上游供应商和下游分销商授信。为了确保银行的债权,银行对供应链金融服务的推广面临以下瓶颈:

2、信用对象的限制

由于国家信用信息系统尚未完善,因此供应链中的中小企业具有信息不对称性,银行无法直接向其提供信用。因此,银行信贷以核心企业的信贷为基础,无论是核心企业对上游的信贷。供应商的最终付款责任,对下游分销商的担保责任或对销售的监管都基于信贷。来自杠杆的信用额度作为核心企业的信用额度。除了核心企业的合作之外,银行只能限于核心公司的一级供应商或一级分销商(即直接与核心公司签约的供应商和分销商)。至于二级以上的供应商和分销商由于没有与核心公司的直接购买或销售合同,因此银行无法提供融资需求。

3、技术集成的局限性

尽管核心企业可以满足银行的个人信用标准,但是其自身的技术体系是否可以整合供应链中上下游成员公司的交易信息,从而使该链上的采购信息和销售信息透明,透明。可靠性,它确定银行是否获取对称信息以支持对上下游成员公司的信贷。另外,如何验证交易信息的真实性?交易信息是否被篡改以及其他问题也限制了供应链金融服务的推广。

4、整个交易过程的可见性

供应链金融整合了业务流程,物流和资本流。如果在线业务流程和离线物流无法实现信息透明性和完全可见性,则银行控制抵押品的权利可能会带来风险。这也将限制供应链金融服务的发展。

三、区块链突破了供应链融资的瓶颈

基于风险管理的考虑,银行仅愿意为核心企业承担应收账款义务的上游供应商(第一级供应商)或其直接下游分销商(一级经销商)提供保理服务(应收账款融资)。提供预付款融资或库存融资,因为银行信任核心公司控制商品或调节销售的能力。

相反,除一级供应商或分销商外,银行通常不愿直接提供信贷。另外,在实际的金融操作中,银行非常关注应收账款索赔“转让通知”的法律效力,因此它们将要求一级供应商或核心公司签署“批准索赔转让”。 ”企业无力偿还债务也将导致银行不愿提供信贷。

如果银行在区块链技术的支持下开发了供应链金融“智能保理”业务应用系统,并将其提供给供应链中的所有成员公司,则二级供应商将使用“智能保理”系统对银行进行交易。发行给第一级供应商的发票记录了应收账款已转移到银行并在区块链上发布的代码(代码A)。第一层供应商将其他必要的代码添加到发票记录中(代码B),然后与原始转移信息一起变成代码A + B,然后在区块链上发布。

根据《合同法》第七十九条和第八十条的规定,该智能发票已达到法律声明对债权转让的效力。到期付款时,核心企业应依法直接向银行付款(如下所示)。此外,银行还可以使用“智能保理”系统来跟踪每个节点的交易并概述可见交易的完整流程图。因此,区块链技术是向核心企业推广供应链金融“代销”业务的第二步。级别以上的供应商提供了良好的基础。

除了担心中小企业或小微企业的还款能力外,银行还关注交易数据信息的真实性。在供应链金融业务的实际运营中,核心公司使用其以ERP为中心的模型来连接上游采购信息和下游销售信息。因此,银行必须调查核心公司使用的ERP系统的制造商。 ERP系统的结构相对复杂,交易信息被篡改的可能性较小,并且银行对其信息的信任度也在增加。

尽管如此,银行仍然担心核心企业可能与供应商或分销商合谋篡改交易信息,因此它投入人力和物力反复验证交易信息的真实性。相比之下,区块链具有一致性,可追溯性和去中心化的特征,因此供应链中的所有交易数据记录都可以分散在所有节点上的数据库中,并且区块链上的数据带有时间戳。使用非重复记录等功能,即使可以篡改某个节点的交易数据,也不能只用一只手将其屏蔽。因此,区块链解决了银行对信息篡改的疑问。

此外,银行必须指定一定数量的“检查员”来核实抵押品的存在,以及在供应链的“存货融资”和“预付款融资”的贷后管理中抵押品的价值是否下降。金融。这样的任务导致银行投入大量的人力和物力,增加了银行的运营成本,并增加了小型和微型企业或小型和微型企业的融资成本。如果银行使用区块链“智能资产”来管理供应链中的所有抵押品交易,那么它不仅可以验证抵押品的真实性,还可以监控抵押品的转移。这样,银行可以节省大量的人力。检查和清查抵押品还可以降低运营风险并降低运营成本。

四、区块链和资产证券化

1、区块链是最合适的ABS领域

从区块链的特性和实际应用的角度来看,债务资产是最适合区块链的ABS领域:第一是信贷,第二是去中心化。

(1)在于信用。消费金融具有分散,分散,稳定的现金流量的特点,自然适合作为资产的基础资产证券。但是,互联网消费金融中的信用问题已经成为这是阻碍其融资的重要障碍,而区块链可以在不借助第三方的情况下真实呈现交易双方的信用历史,从而可以有效地解决消费金融中的信用问题。

类似地,信息不对称引起的信贷问题在应收账款ABS中很常见,例如票据,信用证,公司应收账款,保理索赔等。引入区块链技术可以实现供应链中的每笔交易都被输入并向所有参与者开放。

(2)在于去中心化。ABS对基础资产风险分散的偏好与区块链的去中心化性质相吻合。

2、区块链是最合适的ABS链接

在ABS流程中,与区块链最兼容的链接是基础资产的形成,基础资产的转移,基础资产持续时间的监控以及交易中的证券交易。二级市场。

(1)基础资产的形成。目前,将区块链应用于ABS的切入点主要集中在基础资产的形成过程上。利用区块链技术,可以控制每种基础资产的真实性。所有参与实体的确认和共享大大减少了信息的不对称性,这特别适用于PRE-ABS资金;另一方面,在重复购买的ABS结构中,区块链上的多个签名可以极大地提高重复发生的安全性和安全性。通过设置多个签名,可以达成共识,即至少可以同意两方(例如资产服务机构和管理者)的一致签名,以确定资金流向并实现共同决策。

(2)基本资产的转移。每次资产转移都完全真实地记录在区块链上,以方便跟踪资产所有权,从而可以有效地防止“卖出一笔款项”的现象。一方面,区块链上的区域交易是通过脚本实现的,从而减少了人为干预,可以内置智能合约来提高资产转移的效率和便利性。

(3)监视基本资产的持续时间。在持续时间内对基本资产的监视类似于上述资产形成和转移的想法。两者都依靠区块链的开放性和共享精神来控制持续时间。对整个资产池进行严格的跟踪和监控以促进数据分析和处理,同时,记录每项资产及其在区块链上的逾期和提前付款的行为自然是信息披露。

(4) 证券二级市场交易。当前ABS二级市场缺乏流动性是ABS发展的主要障碍。ABS持有人记录在区块链上,即使有不同的区块。链之间的连接形成一个区块链,投资者可以共享ABS的基础资产状态,为ABS交易提供了透明,安全的交易平台;另一方面,区块链技术可以提高注册效率,交易和结算效率可以满足要求监督和审计。

3、对参与者的最默契

区块链技术的引入使ABS参与者可以同时监视资产池。在区块链上,记录每种资产详细信息的分类帐对所有实体开放,使计划经理可以为资产尽职调查的详细信息提供强有力的支持,以便评估机构可以分析每种资产的质量,而不是分析其质量。由于技术限制,抽样调查方法的使用使律师事务所可以更大程度地把握整个资产池的法律风险,使资产服务机构更容易掌握资产的还款和违约状况,并使投资者能够渗透基础资产以增加信任度。

区块链不仅是一种可以在各个领域广泛使用的技术和工具,而且包含着包容,平等和开放的思想。资产证券化已朝着更加注重基本资产质量而不是实体信用的方向发展,同时又着重于资产的分散化。区块链的内在精神是透明,高效,共享和去中心化的。内核重合。

银监会召开的“十二五”和“十三五”中国银行业存货新闻发布会显示,银行业应“注重创新和改革”,“注重发展”。包容性金融”。换句话说,这是鼓励银行业使用“ Internet +”技术和思维方式来创新和改革金融,并将利益和资源转移到诸如中小企业或小型和微型企业之类的实际行业中,从而真正发展包容性。金融。供应链金融是针对中小企业或小型和微型企业的金融解决方案。国内银行业已经实施了十多年。尽管规模很大,但中小企业或小型和微型企业的融资需求仍然是杯水车薪。归根结底,原因是风险。管理和运营成本方面的考虑。

如今,金融技术正在迅速发展,著名的外国银行正争相投资建立区块链实验室。这是因为区块链可以真正打开,一致,真实地验证交易数据,并且不能被篡改。银行可以更好地管理风险并显着降低银行运营成本。

区块链技术的未来发展和应用可能成为银行促进供应链金融服务的最佳解决方案。银行不再能够限制抵押融资,而逐渐转向节省时间,无需控制商品和较低的运营成本。该公司的保理业务可服务于更多的客户群,并真正使银行业能够实现“专注于创新和改革”和“专注于包容性金融发展”的目标。

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